кружок оператора (p_ster) wrote,
кружок оператора
p_ster

Category:

Повышаем Финансовую грамотность. Кэшбэк, эквайринг, выбор банка.

В предыдущем посте (Хороший/Плохой Кэшбэк) я задал ряд вопросов, которые по сути сводились к главному – Откуда берутся деньги на кэшбэк?
Одного внятного ответа по всем вопросам в комментариях не получил. Более того, некоторые люди уверяли, что банк их платит из своих средств, отложенных на рекламу или ещё каких-то своих (полагаю это из-за эффектной работы маркетологов, которым выгодно распространять такой слух). Я был твёрдо убеждён, что это не так, потому нашёл большое количество информации в интернеет, которой хочу поделиться.

Поскольку я не специалист по банковскому делу и не могу авторитетно что-либо заявлять, постараюсь почаще цитировать информацию из других источников, а в конце поста оставлю большое количество ссылок, которые, считаю, хорошо бы изучить каждому. Там много текста, но вся информация по делу, я же постараюсь обьяснить поверхностно (кому лень даже это, в конец поста всё равно загляните).


Для начала неплохо бы представлять, что скрывается за словом Эквайринг.
На видео быстро рассказывают, что изображено на картинке (про интернет-эквайринг), кто, что, кому, куда: https://youtu.be/LVBaOFVsnMw

Если рассматривать физический, а не интернет-магазин – продавец договаривается с банком-эквайером, тот ему уставливает PIN-Pad или POS-терминалы, обеспечивает платежи по картам, но оставляет небольшой процент с каждой покупки (если очень грубо усреднять, то для России сейчас это где-то 2-3%). Далее банк-эквайрер делится какой-то частью из этого с банком-эмитентом и платёжной системой.

Обычно размер комиссии платежной системы является коммерческой тайной, и в большинстве стран, он не является публично доступным.
В России после истории с внедрением национальной платежной системы это не так, и можно посмотреть комиссии как MasterCard, так и Visa.
Источник: http://mobile-review.com/articles/2016/armchair-analytics-88.shtml


То есть MasterCard берёт себе буквально 28, 63 или 104 копейки с покупки, что по факту зачастую меньше 0,1% от стоимости товара.

Основной процент забирает себе банк-эмитент, эта комиссия называется Interchange Fee (IF) или Взаимообменный сбор, её размер определяет платёжная система. Visa считает эту информацию секретной для широкого круга зевак, у MasterCard эту информацию можно найти на официальном сайте. Самую удобную сводную табличку для изучения можно посмотреть здесь http://www.mastercard.com/us/wce/PDF/Russia.pdf
Вырезка из неё (кликабельно):



Я специально оставил данные только для обычных карт (сверху) и для платиновых (снизу). Можно заметить, что у платиновых карт для общей категории товаров размер IF где-то в районе 2%, в то время как у обычных карт только 1,5%. Это обьясняет то, что Тинькофф выпускает исключительно платиновые карточки, так он тупо повышает на 0,5% свои доходы.
Если мы посмотрим аналогичные комиссии, предлагаемые платёжной системой «Мир» http://www.nspk.ru/cards-mir/terms-and-tariffs/ то обнаружим схожие значения.

Несмотря на, казалось бы, подробные таблички платёжных систем, я всё равно до конца не понял, как точно определить размер IF, потому что он должен быть напрямую завязан с номером MCC (об этом номере ниже), а в тех табличках их очень мало. Видимо это всё же какая-то поверхностная информация для обывателей.

Сейчас Interchange Fee устанавливаются платёжными системами Visa, MasterCard. IF имеет сложное ценообразование, которое зависит от типа используемой карты (классические, премиальные и т.д.), регионов и юрисдикций, кредитная или дебетовая карта, тип и размер ТСП и способу проведения транзакции (в интернете, по телефону MOTO, и т.д.). Например, ставки IRF для премиальных карт обычно будут более высокими, чем для классических карт. А транзакции по кредитным картам будут выше, чем транзакции по премиальным. Продажи, совершаемые без личного присутствия, такие как заказы по телефону или через интернет, обычно имеют более высокие ставки interchange, чем транзакции с личным присутствием держателя карты (POS-терминалы). Так же важно заметить, что ставки interchange — это механизм поощрения эмитирования карт определённого бренда.
Источник: https://habrahabr.ru/company/chronopay/blog/279761/
В последнем предложении довольно важная мысль, которая даёт ответ на вопрос «Почему так много?!», и как следствие – на главный вопрос повестки дня (обнаружил это только сейчас, когда на 20 раз прохожу с правками по тексту).

MCC код – 4-значный номер, классифицирующий вид деятельности торговой точки в операции оплаты по банковским картам. От этого кода напрямую зависит размер IF.

Продуктовые магазины отличаются меньшей ставкой по сравнению, например, с магазинами, торгующими электроникой, так как риски возврата товара в первом случае близки к нулю, а во втором случае – обычное дело;
Источник: https://adpravo.ru/finansy/yekvayring-bankovskikh-kart.html
Я пытался проанализировать, почему банки выставляют повышенные категории кэшбэка 5-10% на некоторые категории товаров, может быть размер IF по этим категориям так же высок? Но нигде не нашёл, чтобы IF был больше хотя бы 3%. Возможно это реальные моменты, когда банк работает в минус (зато потом всё отбивается на рекламе, обслуживании и в других местах, но сейчас не об этом).Теперь, когда мы разобрались с величиной Interchange Fee (IF), поняли, что он (сбор) редко бывает ниже 1,0%, чаще 1,5-2%, можно с уверенностью говорить, что банк-эмитент (тот, в котором у вас карта и который вам потом начисляет кэшбэк в размере 1%) на самом деле ещё 0,5%-1,0% оставляет себе. Помимо этого есть ещё банк-эквайер, который никогда не опустит размер общей комиссии ниже IF, чтобы заработать самому и заплатить платёжной системе. Так и получается, что в итоге магазин (читай покупатель) заплатит 2,5-3% за обслуживание по карте. Этот процент сильно варьируется, но смысл понятен.

Абзац выше – моё умозаключение. Конкретного ответа на вопрос "Откуда деньги на кэшбэк?" мне найти не удалось, потому что от части это всё-таки коммерческая тайна отдельно взятого банка, он сам решает где и когда ему брать на это деньги, в официальных публичных источниках это прописывать не будут. Я могу ошибаться, потому что до сих пор не точно понимаю, на что тратятся издержки, так как в случае возврата IF сбор всё равно остаётся в банке-эмитенте. Значит повышенный процент забирает себе банк-эквайер и издержки (которые заложены в высоком проценте) несёт только он?

– Чем обусловлена большая разница в комиссиях интернет-эквайринга и обычного торгового эквайринга?
– Там меньше рисков, это Face-to-Face, достаточно раздать pos-терминалы. Что делает каждый второй банк.
В интернете, уже сложнее — больше рисков (фрод, доставка, и т.д.), многие клиенты хотят и доработок под себя, нужен отдел программирования, претензионщиков, кол-центр — что как раз и добавляет стоимость.
Источник: https://habrahabr.ru/company/chronopay/blog/279761/



Почему цена одинаковая за наличные и безналичный способ оплаты?
Ведь за инкассацию меньше платить (около 1%), чем за банковские переводы.

– Выгодно магазинам

Все расчеты показывают, что картой платят больше, чем наличными. Психологически легче расставаться с деньгами, если это не наличные, а деньги с карты. Так как к банковским картам прилагаются еще и всевозможные бонусы, то клиент активнее пользуется картой.
Источник: https://bankinform.ru/news/SingleNews.aspx?newsid=68973
Если цена за наличные будет меньше, то картами будут реже пользоваться, а значит в итоге покупать меньшее количество товаров. Если цена одна, то те 2-3%, которые были заложены для банка, достанутся продавцу, который потом может устравить какие-нибудь скидки и акции для пенсионеров, которые всё равно предпочитают наличность.
Также оплата по карте позволяет: снизить затраты на инкассацию, снизить мошенничество с наличными, повысить качество обслуживания, привлечь клиентов-держателей банковских карт.


– Выгодно платёжным системам и банкам – имеют свой процент с продаж (и не имеют его вовсе, если платить наличными).

Здесь на стороне покупателя - платежные системы (например, Visa, MasterCard). Они запрещают брать дополнительную комиссию банкам-эмитентам, а магазинам – увеличивать цену на товар, если клиент желает расплатиться кредитной картой. Схема тут очень сложная и влияние имеют очень многие факторы (например, то, какой товар продает магазин), поэтому более подробно мы в нее не будем углубляться.
Источник: https://www.fingram39.ru/publications/finansy-semi/3231-o-bankakh-emitentakh-i-bankakh-ekvayerakh-raznitsa-printsipialnaya.html
Забавно выглядит тезис "Платежные системы на стороне покупателя", хотя они как раз таки против него, потому что запрещают магазину продавать за наличные дешевле, а значит ущемляют права покупателя.

– Выгодно государству

Пункт 4 статьи 16.1 закона «О защите прав потребителей», запрещает устанавливать разные цены на товары и услуги в зависимости от способа их оплаты.
Запрещает оно целенаправлено, чтобы переводить платежи в подконтрольное цифровое пространство, а значит и увеличивать объемы налогов.

С 1 января 2015 года Роспотребнадзор будет штрафовать торгово-сервисные предприятия, не принимающие к оплате банковские карты. Сумма штрафа - от 30 тыс. до 50 тыс. рублей. Если же у магазина (или другого торгово-сервисного предприятия) есть техническая возможность принимать карты, а продавец (кассир) все равно отказывает покупателю в этой услуге, то на него могут наложить штраф как на должностное лицо - от 15 тыс. до 30 тыс. рублей. Штрафы будут взиматься за каждый случай нарушения. ... От обязательного приема к оплате банковских карт освобождены субъекты, отнесенные к микропредприятиям (с годовым оборотом менее 60 млн рублей).
Источник: https://bankinform.ru/news/SingleNews.aspx?newsid=68973

Кобрендинговые карты

Стоит при этом отличать кобрендинговые карты, то есть карты, предусматривающие возврат процента за покупки определенных категорий товаров у конкретного продавца. Тут схема выглядит несколько иначе: в соответствии с ней банк и продавец заключают договор, согласно которому каждый привлеченный в рамках совместной программы лояльности клиент получает бонус в виде возврата заранее установленного процента от стоимости совершенной покупки, так что по сути деньги вам на счет возвращает продавец товаров и услуг, а не банк.
Источник: https://rt.rbc.ru/tatarstan/19/07/2017/596f25d39a7947f33fad96e3

Кэшбэк-сервисы

Есть ещё третий вид кэшбэка, который схож с предыдущим в том плане, что кэшбэк обеспечивается не банком, а магазином через кэшбэк-сервисы.
Можно считать это таким родом рекламы, когда деньги тратятся не на контекстные ссылки (или что там сейчас популярно?), а на разговоры и слухи о том, что где-то что-то можно сэкономить (по факту экономия в том, что нужно больше покупать). В любом случае за эту возможность вернуть себе кэшбэк покупатель платит ещё во время покупки (извиняюсь за тавтологию). Деньги не появляются из ниоткуда, ни один магазин или банк не станет просто так ими делиться, расходы на рекламу закладываются в стоимости товара.

Я бы хотел ещё что-то написать про кэшбэк-сервисы, но могу сказать только, что это самая замусоренная часть интернета. Просто наберите в поисковике "кэшбэк", и на вас польются терабайты отборного кала без единого лучика надежды разобраться. Только проплаченные посты и блоги, реклама в любом виде. Даже расширения для хрома, которые призваны показывать процент кэшбэка на сайте у разных сервисов, по факту просто пиарят какой-нибудь один сервис, который судя по-всему это всё и организовал. Ни-че-го. Просто ничего полезного по этой теме я не нашёл. Все коменты тоже засраны рекламой по самые гланды. Оно и понятно, деньги в этом направлении крутятся огромные, в несколько раз превышающие те, что заложены в обычный кэшбэк (2-3% против 10-15% по моим наблюдениям).



Далее ссылки на статьи по теме эквайринга, которые я советую прочитать, чтобы разбираться в теме на уровне продвинутого пользователя:

Какие операции осуществляет банк-эквайер http://sovets.net/16887-bank-ekvayer.html
Подробная статья про эквайринг.

Диванная аналитика №88. Стоимость платежей с помощью банковских карт http://mobile-review.com/articles/2016/armchair-analytics-88.shtml
Редкий случай аналитической статьи на эту тему, в которой изложены наблюдения и опыт автора, а не вода из сторонних источников.

Эквайринг банковских карт и его виды https://adpravo.ru/finansy/yekvayring-bankovskikh-kart.html
Хорошо написанная статья про эквайринг.

Стоимость эквайринга на Хабре от ChronoPay https://habrahabr.ru/company/chronopay/blog/279761/

9 секретов онлайн-платежей на Хабре от PayOnline https://habrahabr.ru/company/payonline/blog/303210/



Теперь то, что касается банков в целом.
Я не относил себя к продвинутым чувакам в банковской сфере, но невооружённым взглядом было понятно, что иметь единственную карту в главном банке страны – не уважать себя, добровольно отдавать под нож свои время и деньги. Даже если бы система идеально работала, держать деньги в Сбербанке хоть как-то выгодно только если весь мир (или хотя бы вся Россия) сидит в Сбербанке. Но мы же понимаем, что это не так, а значит клиенты сбера регулярно будут страдать.

Один из аспектов при выборе банка, который нагладно демонстрирует положение банков по части стоимости обслуживания.
Экономия в сети: в каких банках выгоднее условия онлайн-платежей https://www.rbc.ru/money/10/02/2017/589c7c6c9a7947cacbe0b5ae

Самый полный и подробный сайт по MCC кодам. Узнать у каких банков какой кэшбэк, удобные и полезные ссылки.
Справочник MCC кодов https://mcc-codes.ru/code/7832


И на сладкое. Просто нереально бомбический Блог практичного инвестора
Мой внутренний перфекционист ликовал, когда наткнулся на этот ресурс. Дотошное изучение вопросов, связанных с деньгами. Чёткая аналитика без воды, со множественными ссылками на первоисточники.
Пара обязательнейших статей:
Карты с кэшбэком и процентом на остаток 2018 http://hranidengi.ru/karty-s-keshbekom-i-protsentom-na-ostatok-2018/
Card2Card: Как переводить деньги с карты на карту бесплатно http://hranidengi.ru/card2card-kak-perevodit-dengi-s-karty-na-kartu-besplatno/
Брильянт. Просто брильянт.

UPD
Ещё одна из обязательных, отвечающих на вопрос "Почему не Сбер?"
Финансовая грамотность от ХраниДеньги!: Возьми от банка всё http://hranidengi.ru/finansovaya-gramotnost-ot-hranidengi-vozmi-ot-banka-vsyo/

UPD 2
Статья, которая совершенно однозначно отвечает на вопрос "Откуда деньги на кэшбэк?" и подтверждает мои догадки
«Мир» запускает программу лояльности http://www.nspk.ru/about/press/about_us/mir-zapuskaet-programmu-loyalnosti/
Tags: финансы
Subscribe
  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your reply will be screened

  • 5 comments